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 90年妾身未明…團保理賠擬限受益人 可望解套


團體保險多年來違反保險法運作情況，終於要改變了。金管會決定修改保險法第十六條，增列「團體保險不適用前項（保險利益）規定」的文字，並增訂團體保險專屬條文，限制團體險受益人須為法定繼承人，以防堵道德風險。長年「妾身未明」的團體險，終於有機會得見天日。

金管會這次修改六部金融大法，難度最高的是將近九十年未曾大修的保險法，目前已進入最後討論階段。金管會主委顧立雄上周四親自主持保險法修法公聽會，不但同步挑戰保險法「業法和契約法」修法，明訂團體險定義，並排除適用保險利益，被市場視為一大進步。

 

台灣團體險實務運作備受保險利益規定困擾，因為保險法第十七條規定，「要保人或被保險人，對於保險標的物無保險利益者，保險契約失其效力」。

 

保險學者說，保險利益是指要保人（付保費者）對保險標的物有某種程度的利害關係。例如王先生幫自己買一張醫療險，他對自己的生命或身體有最大利益，當然符合對保險標的物（自己的身體）有保險利益的規定。但團體險是公司幫員工買保險，公司與員工的生命或身體哪有什麼保險利益？還有企業開放員工眷屬也能保團體險，企業和員工都沒保險利益，眷屬更無保險利益可言。

 

因此，企業與員工因為不具保險利益，依規定企業主不能為員工及員工家屬訂立保險契約（買團體險），否則契約無效。但實務上就是企業幫員工投保，以違反保險法方式運作；若團體險任一方、例如保戶依法主張契約自始無效，保險公司就得退還保費。

 

為求正本清源，這次修法將在第十六條增列「團體保險不適用前項（保險利益）規定」的文字，並增訂團體保險三條條文，規範團體保險定義、團體險受益人（明定為法定繼承人）及團體年金險賦益權規定。

 

另外，團體險要保人是公司負責人，公司負責人不可能清楚得知每名員工健康問題，可能會有員工帶病投保團體險。為降低理賠爭議，這次也修正第六十四條，增列「要保人、被保險人不同時（例如企業幫員工買團險）」，被保險人（員工）須負健康告知義務。







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